“當舖”進“村” 流程正規
目前,除了一些小當舖外,像中金福、寶瑞通、金保和華夏典當等知名連鎖典當企業,也都在中關村核心地區開設了門市。對於中關村的商家來說,典當服務已經越來越方便了。
據瞭解,由於正規的典當企業必須由國家商務部、北京市商委和北京市公安局批准,並且在北京市工商管理局註冊登記後,才能進行正式經營,所以不少中關村的商戶對這種融資方式還是比較放心的。另外,《典當管理辦法》也約束了這一行業的服務標準,服務價格包括月息等都不能坐地要價,所以只要是正規的典當公司,目前的行業價基本相差不多。
在中關村科貿電子城做PC產品代理的鄧經理告訴記者:“用車或者房抵押做周轉的比較多,雖說一般最多也就能拿到估價的50%不到,但是手續非常簡單,三、五天就能拿到錢。”鄧經理所述和記者從當舖瞭解到的情況基本一致,典當的優勢就在於融資時間快,如果是一般的實物典當,很多當天就可以拿到錢,而房產、車等則需要一兩天的估價時間,拿到錢的時間一般都是兩三天,最慢也不超過五天。
在正規的當舖,典當手續的辦理雖然快捷,但是整個流程還是非常正規的,相關的審核也是比較縝密的。以房產典當為例,如果是個人行為,需要交齊產權證、購房發票、房主身份證、戶口本,如已婚還要夫妻雙方同意。如果是公司房產還要出具土地證、營業執照、法人代碼許可證等相關材料。然後就是現場看房、估價,最終拿到的典當金額一般為評估價的40%~50%,簽訂合同後,每月需要給當舖按時繳納費用,一般按典當金的3.2%收取費用,其中包含庫存、管理等服務費和月息。頭一個月的管理費和月息將直接從典當金中扣除,以後按月按時繳納即可,如果延期繳納,也會增加一定的滯納金,比例按照銀行標準執行。典當期限由雙方約定,最長不得超過6個月。期限屆滿後還可以續當,但是如果當戶在期滿後5天內不贖當也未續當,所當的物品就會被視為絕當。在簽約期內,也可以提前贖當。電腦或者數碼產品類物品的典當的流程基本類似,只是所要提交的相關證明更為簡單,拿到典當金的時間也更快。
成本過高 管道融資難
據瞭解,最初嘗試典當融資的中關村商戶,不少人是為了賺廠商的返點才通過典當暫借資金的。鄧經理告訴記者:“頭幾年,做品牌產品的代理,廠家有返點。有時候到年底了,就差一二十萬的貨就能完成任務拿到返點。遇到這種情況,我們都是自己買貨,拿回返點就能掙回來了,貨還可以第二年接著再賣。但是有時候,年底要是有些回款沒收到就會沒錢周轉,只能找‘當舖’了。”
應急或者投資,是目前中關村商家找到當舖的主要兩個原因。雖說以投資為目的的典當,屬於典當的“適應症”之一,但是鄧經理也表示,典當的利息和服務費對於中關村的商戶來說也不能算少。如果時間短代價還能接受,如果時間長就得看綜合成本了。以他自身的經驗,除非是因為碰到了能夠有把握快速收回投入,又有得賺的買賣而急需資金時才敢典當。
事實上,對於中關村的商家來說,選擇典當方式融資也要看清自己當前的需求,特別是要計算清楚風險和收益。我們不妨算一筆賬,如果抵押價值100萬的房產,可以典當到40萬,按照服務費加月息3.2%計算,三個月的成本就是38400元。現在,中關村很多商戶都是做小本生意的,生意的利潤比較薄,很多看似利潤高的生意,回款的風險又比較大,在這樣的情況下如果沒計算清楚就去做典當融資,自己辛苦賺來的利潤可能會被典當的成本吞噬。而且典當不同於抵押信貸,特別是價值較高的抵押,當舖的估價一般都不高,一旦成為死當或絕當,整體損失也會非常大。
特別是目前,在經濟因素的影響下,一些中關村的經銷商的流動資金減少,有些也打算把庫存的一些商品換成資金周轉。儘管當舖可以典當電腦、數碼產品等設備,但是如果是想做絕當,不到萬不得已還是要考慮清楚。當舖的業務人員告訴記者,目前當舖對這類物品的估價一般都很低,由於它們成為絕當的風險較高,在庫存過程中貶值的速度也比較快,因此在典當的過程中,不僅服務費用高,全新產品的典當金往往最多也只有估價的40%,除了一些比較好賣的品牌產品外,幾乎無一例外。雖然某些當舖一般會在處理批量產品的時候,給予一定的費用優惠,但是最近市場不景氣,讓這類產品的估值也再度縮水。
對中關村的這些中小經銷商來說,通過典當方式融資雖說具有效率高、手續簡單的優勢,但是代價大、收費高的問題也同樣困擾著他們。作為一種獲取短期救市資金的方法,這恐怕是目前中關村商戶唯一能抓到的“稻草”,然而如果市場短期內動力不足,盲目採用典當融資反而可能讓中小經銷商完全失去發展的資本。
民間借貸多坎坷 正規途徑路更難
對於中小經銷商來說,民間借貸已經成為他們融資的一條重要管道,除了典當之外,通過擔保等仲介機構進行借貸也是融資的方式之一。但是,正規的民間擔保仲介機構普遍存在服務費用高、借貸期限短的問題。據瞭解,目前第三方擔保機構的費用高達企業貸款額度的3%∼5%,而且申請資料和手續也沒有典當方式便捷。因此,這類成本高、價值小的信貸方式,並不被中關村中小企業所接受。
而且,在各種民間融資的方式中,更大的問題是可信度差,利用信貸陷阱騙取企業錢財的事件也非常普遍。除了典當等需要抵押的融資形式之外,目前一些號稱能為中小型企業辦理無抵押貸款的仲介機構也非常多,但是其中很多都是以無抵押作為誘餌獲取不義之財的騙子公司,專門吸引那些顧慮於典和擔保成本的中關村小商戶上鉤。
中關村個體商戶王經理告訴記者,他的一位元朋友還曾因此而上當受騙。這些公司基本都宣稱只收占貸款額度1%的月利息,除此之外還不要求借款者出具任何抵押,騙人的手段則是在辦理貸款之前,以現金方式收取頭一個月的利息,交錢之後幾小時後貸款就能到賬等方式。當貸款者發現情況不對時,這些公司不是拖延時間拒不退款,就是想方設法讓借款者再交給他們一些保證金之類的。由於報警後欠款追繳複雜,不少被騙商戶也只能自認倒楣。
王經理告訴記者,正規的銀行借貸方式他們也想參與,但是對他們來說門檻太高,除了規定的審查材料多、時間長之外,不少銀行也有自己的規定,比如在銀行的存款額度、信用度、公司財務狀況等都有限制,有時候審查了一圈還是無法拿到貸款,他們這種小公司一般也不願意花費那麼多的精力。
儘管這兩年來國家不斷出臺各種對中小企業貸款的扶持政策,但一旦落到實處,各家銀行依舊還是站在各自的經營立場上考慮放貸尺度,這也是讓銀行借貸很難走入民間的重要原因。特別是信貸緊縮後,這條路恐怕走下去會更難。
2009年,國家通過銀行貸款對小型企業再度加大了資金扶持力度,但是否能讓他們真正享受實惠,還要看政策能否有效落地。而對於這些企業,學會善用各種融資方式才會有健康發展的機會。
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